互联网金融撬动征信行业 大数据驱动信用经济

    新华网北京５月１８日电（记者王晓洁）多年来不温不火的征信行业正在被互联网金融的浪潮所推动。电商供应链金融、Ｐ２Ｐ（网贷）平台、第三方支付的兴起，都在倒逼征信业的进步。

    近日在北京召开的第十七届科博会金融论坛上，专家纷纷表示，健康、繁荣的征信业是支撑经济发展的重要基础设施，政府应出台相关配套政策予以支持，鼓励征信行业的市场化。同时，在研究论证的基础上将网贷信息纳入央行征信系统。

    行业骚动：互联网金融倒逼征信

    央行发布的《中国征信业发展报告（２００３－２０１３）》显示，截至２０１２年底，我国有征信机构１５０多家，征信行业收入２０多亿元。

    而如今，互联网金融的兴起为征信行业创造了新的“发展窗口期”。

    成立于２００７年的Ｐ２Ｐ机构拍拍贷就是被“逼”着建立了征信体系。拍拍贷ＣＥＯ张俊说，公司通过采集借款人各个维度的在线数据判定其违约成本，给出可贷额度和风险定价。截至２０１３年底，拍拍贷共有２００万注册用户，交易规模１６亿元。

    一些Ｐ２Ｐ公司将征信业务外包。北京安融惠众征信有限公司的９成客户都是Ｐ２Ｐ企业，公司总经理常胜表示，征信缺失是Ｐ２Ｐ机构很头疼的问题，借款人多重负债、拖欠还款和逃废债务等信用风险问题突出，因此，需要第三方机构考量借款人风险。

    试水征信的还有电商。２０１０年，阿里巴巴成立小额贷款公司，依据数据分析为小商户提供小额短期信用贷款。截至今年２月，阿里小贷累计发放１７００亿元贷款。

    征信监管环境的不断完善也为行业注入了动力。去年３月，《征信业管理条例》实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信行业步入了有法可依的轨道。当年１２月，《征信机构管理办法》施行，详细规定了设立企业征信机构和个人征信机构的准入门槛。

    立足数据：三类主体掘金征信

    目前，互联网金融带动下的征信活跃主体主要有三类，背后的动力都是数据挖掘。

    第一类：电商企业，利用平台沉淀的商户数据，考量借贷风险。除阿里巴巴，其他电商也纷纷出手。京东商城２０１２年起与银行合作，向合作伙伴提供基于交易数据的贷款；同年，苏宁电器宣布发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”，发展供应链金融服务体系。

    第二类：Ｐ２Ｐ企业，自行建设征信数据库。拍拍贷、人人贷、信而富等企业都建立了自己的征信体系。

    “网上沉淀的大量信息碎片，都是有价值的信息。”张俊举例说，在社交网络上粉丝数量５０以上的违约率可能只有５０以下违约率的１／３；凌晨两点后上网客户的违约率是两点之前上网者的两倍多。

    第三类：专业征信机构，受互联网金融大潮推动，开展相关业务。如安融惠众、中诚信征信有限公司、上海资信有限公司等。中诚信的业务范围以企业征信、互联网金融平台授信的小微企业和个人征信为主，针对网贷平台风控需求量身定作风控模型、贷前信息采集的业务品种，阿里巴巴就是其客户。

    如今，安融惠众已有２０７家会员，９成是Ｐ２Ｐ机构，会员间可共享信息。截至今年４月底，安融惠众的征信平台具有信贷记录的自然人数量近６０万、日信息查询量约５０００次。

    蓝海机遇：商业模式待探索

    作为新兴行业，面向的互联网金融的征信仍面临诸多问题。

    首先，政府信息孤岛林立，收集数据困难。政府是掌握数据的“大户”，但是，其往往不愿意公开信息，或是各部门信息散落，没有联网，加大了征信机构搜集数据的成本。

    其次，各家公司“自立门户”，游离于央行的征信系统信息之外，缺乏整合。央行的征信系统是指２００６年建成的“金融信用信息基础数据库”，截至２０１２年年底，已为８．２亿自然人和１８５９．６万户企业建立了信用档案，但数据主要是传统金融机构，网贷机构的数据未被纳入其中。

    第三，商业模式尚不清晰。中国的征信环境发展尚不健全，很少有企业单纯依靠个人征信业务实现盈利。

    业内人士表示，健康的征信行业是支撑经济发展的重要基础设施，政府应出台相关配套政策予以支持，鼓励征信行业市场化。中国人民银行营业管理部征信管理处处长袁新峰建议，有必要在进一步研究论证的基础上将网贷信贷信息纳入征信系统。

    至于商业模式的问题，专家表示，美国成熟的征信业无疑为中国同行树立了标杆。美国征信业经过多年的市场竞争，形成了三大机构即全联公司（ＴｒａｎｓＵｎｉｏｎ）、艾贵发公司（Ｅｑｕｉｆａｘ）和益百利公司（Ｅｘｐｅｒｉａｎ）三足鼎立的格局，三家公司收集了美国１．８亿人的信用资料。三家大巨头均使用个人消费信用评估公司“费埃哲”（ＦＩＣＯ）开发的评分模型，消费者的信用卡信息、购车、犯罪信息等都与之关联。

    “很多中国企业和个人还缺乏征信的意识，这个市场仍在培育阶段，这正是未来的商机所在。”中诚信征信有限公司总经理沈双波表示。