创新金融产品 解企业融资难

创新金融产品 解企业融资难

银行推出创新金融产品助解企业融资难。

10月15日，央行进行今年以来的第四次降准，释放约7500亿元资金，可增加金融机构支持小微企业、民营企业等资金来源，拉动经济增长。记者近日走访佛山各大银行发现，各大银行发力普惠金融，采用科技手段创新金融产品为小微企业解决融资难、经营难的问题。

文、广州日报全媒体记者 陈钰凤

图、广州日报全媒体记者 龙成通

降准释放资金拉动实体经济发展

10月15日，央行下调大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率1个百分点。通过本轮降准，释放的资金可增加金融机构支持小微企业、民营企业等资金来源，拉动经济增长。

今年1月，央行对部分商业银行实施普惠金融定向降准，4月与6月，央行分别降低准备金1个百分点与0.5个百分点，本次央行再次降准1个百分点。通过今年来的降准释放资金，可以增加金融机构支持小微企业、民营企业和创新型企业的资金来源。

降准的到来，释放了各家银行的资金。佛山各大银行积极布局创新产品，助力实体经济转型。来自中国人民银行佛山市中心支行发布的数据，截至7月末，佛山制造业贷款余额为1443亿元，同比增长4.1%，今年新增88亿元。中小微企业是佛山实体经济主体。截至7月末，佛山市中小微企业贷款余额3881亿元，占企业贷款的81.6%。

创新产品推动企业转型

央行降准刚刚落地，佛山就有银行推出创新型金融产品助力小微企业转型、助推个人消费。

在佛山一家机电设备工厂工作的徐先生，怎么也没想到自己作为流水线上的工人，也能靠信用在银行获得消费贷款，年利率还只有5.46%。在佛山从事设备研发工作的张先生，今年6月其所在公司需购买一批设备。通过佛山农商行“税易贷”，张先生仅用了两天时间得到了28万元的贷款。

像工厂工人徐先生、小企业主张先生一样，可以快速获得银行的放心信贷，得益于佛山农商行上周正式推出的“悦农e贷”和“金狮闪贷”。

据了解，“悦农e贷”是佛山农商行针对个人推出的纯信用产品：凡购买佛山社保或缴纳公积金的客户即可申请；贷款额度最高可达30万。“悦农e贷”审批快速，通过电子化审查审批系统，可实现手机秒贷，随借随还。与同类型的其他产品相比，悦农e贷把申请门槛降到了普通工厂工人、办公室职员等，可以让更多市民通过金融手段实现消费升级。

“税易贷”则是佛山农商行旗下帮扶小微企业的“金狮闪贷”的一项重要产品，已试运营3个月，并于上周正式上线。该产品专为在该行办理代缴税业务2年（含）以上的纳税人量身定制，贷款额度高达50万元，贷款1万元日息低至1.4元起。

记者注意到，今年以来，助推实体经济、促进消费是各大银行设计金融产品的重要原则。目前，建行佛山分行推出“云税贷”受惠企业超1700家，支持资金超34.8亿元；工行佛山分行也推出“税易通”，单户最高贷款额度200万元，最长期限1年，具有纯信用、线上自助和随借随还等优点。

利用大数据 审批企业贷款

为什么这么快完成申请、审批、放款全流程？这得益于互联网大数据体系。“在额度申请这个环节，后台将依据人行系统大数据对客户信息进行分析核定计算，包括客户的信用情况、行政处罚等，大数据系统对客户进行信用评级，给出合适的贷款额度。”该负责人告诉记者，“悦农e贷”是佛山农商银行首款依托于互联网大数据体系，全流程电子化操作的个人消费性贷款产品。

同样，建行的“云税贷”也是利用大数据来解决小微企业的融资痛点。缺报表、缺抵押物等是小微企业融资难的核心问题，基于解决这些核心问题，建设银行将金融科技融入产品创新，推出互联网金融模式——“云税贷”产品，依据税务系统的纳税信息，按企业缴税额度的相应倍数放大而给予企业一定的授信额度，全信用、免抵押物，最高能获得200万元贷款。

“云税贷”充分利用税务平台，用大数据、云计算等新技术，实现“以税定贷”，小微企业无需再提供财务报表，无需提供实体抵押物等。同样，通过科技手段，建行“非税POS扫码易”项目，市民前往市行政服务中心办理非税缴交业务，直接扫码即可支付缴费。

“传统的银行线下消费贷款，成本高、效率低、耗时长”，这些弊端导致个人贷款难，佛山农商行消费金融中心负责人认为，当金融加持科技之后，线上操作破解了这些难题，3分钟就可以完成贷款流程。

同样，传统的小微企业信贷也存在收集数据难等问题，银行为了保障信贷资产安全，习惯采用抵押贷款方式满足小微企业的融资需求，但这种流程复杂，银行在付出与产出比、风险与收益的衡量中，消耗了大量的时间、效率成本。

如今，借力科技手段，银行通过大数据的分析、计算，采用互联网+科技的方式，扩大了普惠金融的覆盖面，让更广泛的小微企业、群众百姓得到银行的融资支持。