人工智能、区块链、大数据、云计算赋能保险行业
科技对产业的变革将会越来越明显，越来越深刻，国务院在“十三五”国家信息化规划中也提到了云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术对产业变革的重要性。保险这一古老的行业能否借助科技的浪潮实现豹变呢?
回顾2016年，“金融科技”取代“互联网金融”被投资人和创业者反复提及，以人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的技术正逐渐走出实验室，被运用到产业中去。保险行业作为亿欧重点关注的产业之一，在此之前亿欧曾就互联网保险发展状况发布了两篇专门报道《深度丨互联网保险是大势所趋，但5年内难成气候!》，《亿欧2016年终系列盘点丨创业者对互联网保险的回顾与展望》，本文主要就以上四点技术对保险产生的作用做一番梳理和探讨，借此窥探保险行业是如何借助科技的力量重塑业态。
本文所指保险科技(InsureTech)，是相对于金融科技(Fintech)来说的，有别于常规的“科技保险”。后者主要是保监会和科技部针对科技企业或研发机构所具有高科技、高投入、高风险、高价值特点而开设的特定保险业务，一定程度上反映了国家对于高科技企业的扶持。从2007年7月公布第一批科技保险试点城市再到2016年6月我国第一家专业科技保险公司“太平科技保险”成立，历时9年。
就在截稿前，亿欧从保监会官网获悉，2016年全行业共实现原保险保费收入3.10万亿元，同比增长27.50%。保险业资产总量15.12万亿元，较年初增长22.31%。其中，117家保险机构开展互联网保险业务，实现签单保费2347.97亿元。
这是行业的一个好消息：我国保险市场继续保持强劲增长势头。
科技引领未来，历史的车轮滚滚向前，变革者也许会流血牺牲，但抱残守缺终将湮没在历史的尘埃中。从互联网金融到金融科技，越来越多的人意识到科技为金融产业变革所带来的重大意义。互联网保险作为金融创新的重要一员自然不会缺席科技带来的变革，在过去的1年，保险行业围绕人工智能、区块链、大数据、云计算等技术实实在在发生了一些事件，而不只是纸上谈兵，下面就将为大家一一介绍。
人工智能
人工智能(Artificial Intelligence)：英文简称AI，它是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。
这种技术最大的意义在于它实现了人类智慧的延伸，将人从繁重的脑力劳动中解放出来，因此某种程度上可以代替人类现有的一些工作。
李开复最近在参加一期电视节目时预言称，未来10到15年90%的岗位会被人工智替代或者部分替代。
这个言论再次将人们的视线转移到新技术出现是否会带来失业的问题上，其实大可不必担心，历史的趋势已经证明了这一点。就像蒸汽机的发明，人们的出行交通工具从马车进化到火车，轮船乃至汽车，马夫这个职业消失了，但是诞生了司机这个职业。刘强东就看得很明白，在2017年开年大会演讲中表示，未来的快递将不再需要快递员冒着雾霾去送货，而是无人车、无人机送货，快递员可以转岗到负责无人车和无人机的看护，维修等。
应用案例
2016年4月，弘康人寿引入“人脸识别”技术，客户足不出户，刷刷脸就可以实现投保、核保、保全、理赔全流程服务。据悉，该技术是通过后台将用户身份证照片和公安部下的身份证认证中心照片智能比对，用此方法代替人工认证。
2016年8月，泰康在线推出保险智能机器人“TKer”，这是一款实物机器人，运用人脸识别、语音交互等技术能够实现自主投保、保单查询、业务办理、人机协同、视频宣传的功能，还能主动迎宾以及智能会话。
案例简析
上述应用案例都是从提升用户体验，节省人工成本出发。
从弘康人寿推出的刷脸服务看，通过将后台数据和公安部数据库打通，从而能够获得用户真实数据，帮助客户“证明你是你”，据悉用户从投保到理赔整个流程下来花费的时间不超过30分钟。而且随着手机实名制推进，用户的个人信息变更会更容易调取，这为其它保险公司开了个好头，未来应该有更多的保险公司跟进。
泰康在线是国内四家互联网保险公司之一，并没有因为出身泰康人寿而受到传统机制的束缚，对于新技术还是比较开放的，之前其董事长汪道南也表示，“泰康在线是科技创新试验田”。其推出的人工智能机器人比弘康人寿更进一步，主要是服务线下，因此功能更加完善，兼具前台客服以及保险代理人的部分功能。
尽管只是涉及弱人工智能，但这并不妨碍人工智能在保险行业进一步应用的趋势，也许有一天，每个人都有一款专属的人工智能保险管家。
国外案例
日本富国生命保险公司在2017年1月正式启用IBM Watson Explorer人工智能系统，负责公司的保险理赔业务。据该公司介绍，这款人工智能系统能够通过扫描被保险人的医疗记录与其他信息来决定保险赔付金额。受伤定型、患者病史以及治疗形式都将纳入理赔金额的考量。
美国一家保险科技创业公司Insurify发布了人工智能虚拟保险代理人Evia。据了解，用户将车牌信息以照片的形式发送给Evia，就能迅速得到车险的报价信息，而不需要填入其他数据比如用户姓名、身份证等，从而保证了用户的隐私性。除此之外，还可以回答用户遇到的的保险问题。
区块链
区块链(Block Chain)：根据《中国区块链技术和应用发展白皮书2016》中的定义，区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。基于此它的最大的特征就是去信任、不可篡改、共识。
信任，是保险存在的基础同时也是保险行业最大的成本。在现实生活中，骗保案例时有发生。而如果能建立一个区块链联盟，将医院、保险公司、用户等多方数据共享，互通互联，将会是不错的尝试。而且区块链的智能合约能够实现自动理赔，这将打破原有的保险业态，即只有客户主动申请，经保险公司认定后才能获得赔付。个人认为最容易实现的场景就是航空延误险，因为理赔的根据就是航空延误的时间，没有过多其它条款的限制，一旦飞机延误发生，就会触发智能合约执行，用户无需申请就能获得赔付金，极大节约了保险理赔的人工成本和时间成本。
应用案例
2016年3月，阳光保险推出基于区块链技术的“阳光贝”积分，与传统积分最大的不同是，积分可以流转。当用户在阳光保险积分商城用阳光币兑换商品时如果自己的阳光币不够，就可以通过好友转赠的方式凑齐积分，而且一般积分都有时效性，通过转让的方式可以最大化发挥积分的价值。
2016年8月，阳光保险与区块链数字资产管理平台“数贝荷包”联合推出“飞常惠航空意外险”微信保险卡单，这款针对高频乘机用户的保险产品保费60元，可以使用20次，当事人身故可以获得高达200万元赔偿。这款产品最大的特色是可以将电子卡单以红包的形式分享给好友，对方在出行前登记乘客和航班信息即可成为保单的受益人。
2017年1月，横琴人寿针对春节特意推出了场景化产品——“放心回家路”安全保障计划，以“红包”的形式传递爱心。据悉，这款产品运用区块链技术，通过公开记账手段和可追溯的机制，记载所有的交易记录，实现信息的透明化。
案例简析
区块链是否只是停留在概念宣传上?从阳光保险和横琴人寿的先后入局来看，答案显然不是。
上述案例主要是利用区块链可追溯的特性，记录客户信息流转的全过程。
如果说阳光保险将区块链技术应用于积分只是试水的话，那么电子保险卡单的推出则是展现了其对区块链技术的态度由谨慎到认可的转变。作为在2016年12月成立的横琴人寿能够在开业不久即应用区块链技术，表现出新生派保险机构对区块链技术的态度更加开放。无论是积分，电子卡单还是“红包”都可以通过分享的形式将所属权转移到另一方，体现了共享经济的理念。
这无疑会提升用户对保险的认知和体验，同时可以帮助保险公司拓宽获客渠道，保持自身市场竞争力。不过，以上只是涉及到区块链的浅层次运用，对于如何运用分布式账本特点解决骗保，如何利用智能合约实现自动理赔这些深层次的运用还不成熟。而且技术的进步往往会面临原有体制内既得利益者的阻碍，试想一下，如果有一天，保险能够实现自动理赔，对于保险经纪/代理公司，保险公估公司来说，他们不得不重新思考自己的价值所在。
不过，众多传统保险公司的互联网进程才刚刚开始，区块链技术对于他们似乎还很遥远。
延伸
除了上述已经将区块链技术运用到保险的实际场景中，其它保险公司也在积极拥抱区块链技术。
平安集团已在集团内部成立了金融科技部门，研究区块链技术，并在2016年5月加入R3区块链联盟，而且董事长马明哲也表示，区块链是平安未来进军的的重点。
众安保险在2016年11月宣布成立众安科技，就提到了要探索包括区块链在内的新技术、新方法的研发和应用，为此还发起成立“上海区块链企业发展促进联盟”。
还有一些保险公司虽然没有对外宣布在区块链的业务进展，但也保持了极大关注，比如人保财险执行副总裁王和，曾撰文称“区块链将成为保险创新新动力，它带来的不仅仅是新技术，更有基于“底层变革”的商业模式创新与迭代。”
国内基于区块链技术的从事保险的创业公司还不是很多，或者说没被发现。而放眼海外市场，区块链和保险结合的创业公司已经跃跃欲试，比如泰国YoCoin数字货币公司的创始人近日在泰国上线了YoCoin保险平台。该平台利用区块链技术提供财务数据存储和预测服务，以及以智能合约为基础的保险和债券产品。
云计算
云计算(Cloud Computing)：根据美国国家标准与技术研究院(NIST)定义：云计算是一种按使用量付费的模式，这种模式提供可用的、便捷的、按需的网络访问，进入可配置的计算资源共享池(资源包括网络，服务器，存储，应用软件，服务)，这些资源能够被快速提供，只需投入很少的管理工作，或与服务供应商进行很少的交互。
云计算具有超大规模、虚拟化、高可靠性、通用性、高可伸缩性、按需服务、极其廉价等特点。
据了解，保险公司建设数据中心一次性投入高达500万元，系统维护每年也会花去100万元。传统保险公司资金实力雄厚，通常还会自建灾备中心，但是中小保险公司他们的注册资本相小，员工数量较少，难以开展较大规模的信息化基础建设。所以将基础设施架构在云上是一个值得尝试的方向。
应用案例
2016年1月，安心保险上线营业，这是国内第三家互联网保险(其他三家分别是众安保险、泰康在线、易安保险)，据了解，安心保险将公司全业务系统搭建在腾讯“云”上，是国内首家全业务运行在“云”上的保险公司。
案例简析
安心保险这种做法打破了保险行业的传统底层架构建设模式。
腾讯云用在金融业务可以使成本相比传统自建底层设施节约90%以上，所以能够大大降低企业在系统运营上的软硬件成本，这也是安心保险选择将业务放在“云”上的一个原因。除了成本方面，在业务层面，安心保险可以借助腾讯云的云安全、云处理、信息识别等核心技术，安心保险将让理赔服务变得简单快捷，实现从营销、渠道、产品乃至运营的全业务链条的互联网化。
腾讯云服务的保险公司还有众安保险、泰康人寿、泛华保险。根据保监会最新统计显示，2016年保险行业已有50余家保险机构与第三方社会化云平台合作。可以肯定的是云计算这种有效降低运营成本、促进产品创新的功能还将进一步为其它保险公司所用。
大数据
大数据(Big Data)：根据麦肯锡给的定义，它是指一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合，具有海量的数据规模、快速的数据流转、多样的数据类型和价值密度低四大特征。
波士顿咨询公司在2015年发布的《互联网时代,大数据改良与改革中国保险业》报告,认为在互联网、移动、社交网络、云计算和大数据为代表的数字化技术中，大数据对保险行业的影响最具颠覆性。
保险行业是基于大数法则建立的风险管理工具，因此是对数据最敏感的行业。大数据所带来的结果是，看似毫无关系的数据，经过处理之后，都能成为保险公司提供决策的风险因子。
应用案例
2016年9月，碳云智能3000万元战略投资新三板挂牌公司“般若系统”，据了解，此次战略投资主要是为了拓展碳云在保险业的数据应用能力。
2016年9月，中国汽车技术研究中心与中国保险信息技术管理有限责任公司(中国保信)共同发起成立了“汽车与保险大数据产业联盟”，旨在突破当前汽车与保险大数据产业面临的问题，推进数据开放、共享、融合，努力把联盟打造成为中国政、产、学、研、用合作多赢的产业组织。
2016年10月，复星保德信人寿与百融金服签署全面战略合作，为保险代理人提供行业大数据分析、保险消费趋势、客户投保习惯分析等公益服务。
案例简析
三个案例各有特色：成立半年就获得10亿元融资的碳云智能以外部投资的方式弥补大数据短板，投资标的“般若系统”拥有汽车保险反欺诈识别发明专利，并参与发起国内首家气象指数保险公司——华科气象指数保险股份有限公司的筹建，因此在保险业大数据应用领域研发能力比较突出。
国家“十三五”规划中明确提出要将大数据作为基础性战略资源，随着我国近年来我国汽车保有量迅速扩大，我国即将迈入汽车社会，然而汽车以及车险行业还未形成标准的数据库，中国保信有保险行业的“银联”之称，行业地位不言而喻，由其发起成立联盟实至名归。
复星保德信是复星集团旗下的保险公司，是郭广昌“巴菲特梦”的其中一环，不过在国内的保费规模以及行业地位一直是处于最底层。百融金服是国内知名的大数据服务商，和银行、消费金融、保险、理财等金融机构有着广泛合作。二者的合作可以看作是中小型保险公司在市场竞争中灵活运用外部资源实现快步走的战略。不过，作为一家保险公司从长远看还是要从自身出发来建设大数据能力。
大数据技术的在保险领域的一大用处就是可以根据不同纬度挖掘用户保险需求，形成用户画像，从而定制化保险产品。而不只像传统的精算技术只在一定纬度量化风险，很难充分反映风险的复杂性。利用大数据技术的创业公司比较多，比如海绵保、保准牛、OK车险、大象保险等。
在过去的一年，许多互联网保险领域的创业公司也对金融科技助力保险创新抱着期许的态度。如小雨伞保险董事长徐瀚希望互联网保险从业者能够通过保险产品和互联网技术进行结合，运用人工智能、区块链等新技术，介入到保险产品设计、保险投保、保单管理、健康管理等方面做更多的创新，为用户提供全方面的保险保障。保险极客CEO任彬表示，“随着创业者对模式的不断确认和完善，大家会各自在自己的领域里越跑越快，中国保险行业会随着互联网和大数据的进步而发生深刻的变革”。
附：国内互联网保险创新性平台
以上案例难免挂一漏万，但人工智能、区块链、大数据、云计算无疑是保险科技的重要组成部分。这些技术的发展不是相互隔绝的，就拿区块链来说，中国工业和信息化部信息化和软件服务业司司长谢少锋认为，“区块链将为云计算、大数据、智能制造、供应链管理、数字资产等新一代信息技术的发展带来新的机遇，有能力引发新一轮的技术创业和产业革命。”
同样，这些技术对保险的影响也不会是单点作用，而是融合起来推动我国保险业进步。事实上，上海保险交易所董事长曾于瑾也在公开场合指出，保险科技体现在三个重要方向：一是数据的融合和共享，二是新型保险消费场景的运用，三是利用区块链、物联网等技术，解决困扰行业发展的道德逆选择问题。
本文作者邱祥宇，亿欧专栏作者;微信：qxyfinance(添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注);转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”;文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。
